Как выбрать банк для своих вкладов

Научись управлять своими финансами и получать дополнительный доход
Как выбрать банк для своих вкладов

15 ноября, 2019

Как мы уже говорили ранее, использовать банковский депозит можно только для накопления — если у вас малые капиталы до 1 000$, и диверсификации — когда у вас капиталы более 10 000$.

Но когда вы только начинаете заниматься инвестированием, банковский депозит не может служить инвестиционным инструментом, по той причине, что он даёт очень маленький % по вашим вкладам. Из того, что вы уже изучили вы наверняка поняли, что банк в нынешней ситуации берёт у вас деньги, часть отдаёт кредиторам, т.е. перепродает ваши деньги, а часть инвестирует в фондовый рынок получая гораздо выше % чем даёт вам.

Так зачем спрашивается вам хранить деньги в банке, когда вы можете отдать их напрямую финансовым компаниям, которые могут дать вам гораздо выше % чем банк.
Но тем не менее, при диверсификации капитала более 10 000$, банковский депозит — это один из финансовых инструментов. Когда мы инвестируем в банковский депозит, нам необходимо понимать, что мы будем получать и как выбрать нам тот банк, который будет оправдывать наши требования.

С чего нужно начать?

Когда для каждого из нас наступает момент выбора банка, мы зачастую теряемся, поскольку количество банков на сегодняшний день огромно и оно увеличивается с каждым днем.

Некоторые люди выбирают свой банк только на основании того, как близко он расположен от их дома или офиса. Другие – обращают внимание в основном на число отделений банка в районе или городе, а также на то, сколько банкоматов этого банка можно встретить прогулявшись по улицам. Третьи – оценивают банки по красоте интерьера и наличию красных дорожек у входа.

Все эти показатели, безусловно, можно учитывать при выборе банка, но они не являются основными.

Как вы, наверное, уже успели убедиться, все вопросы, обсуждающиеся на этом сайте, рассматриваются с точки зрения настоящего Инвестора – человека, который заботится о своих деньгах и грамотно старается их приумножить. Поэтому, если вы разделяете такой подход, мы вам советуем, выбирая банк, смотреть на него как на инструмент сохранности и приумножения ваших средств.

Если мы сравним выбор банка с выбором компании, в акции которой вы хотите инвестировать, то подход будет практически одинаков:

  1. Обращайте внимание на то, как долго этот банк (компания) находится на рынке. Если несколько месяцев или даже лет – этого может быть не достаточно для того, чтобы хорошо зарекомендовать себя на рынке;
  2. Каково финансовое состояние банка (капитализация компании)? Оно исчисляется несколькими миллионами или счет идет на десятки либо сотни миллионов? Второе намного интереснее.
  3. Какие проценты банк обещает выплачивать на ваши депозиты? Чем больше банк обещает, тем больше риска эти обещания содержат. Хотя иногда маленький банк предлагает процент выше, чем гигантский банк. Это может означать, что этот банк может себе это позволить, поскольку он не тратит огромные суммы на содержание большого штата множества отделений и на дорогостоящие рекламные кампании.
  4. Сколько вам придется платить за все услуги, которые предоставит вам банк? Помните, что за все роскошные ковры и мраморные стены в отделениях банка платят его клиенты.

Задайте себе вопрос: с какой целью вы хотите использовать банковский счет?

Если банк вам нужен только для того, чтобы оплачивать квитанции – это одно. Если же вы хотите положить свои деньги на банковский депозит – это уже совсем другое. В этом случае вам следует внимательно изучить условия депозитов, проценты и выбрать валюту, в которой вы будете делать вклады. Не забывайте также про диверсификацию (распределение вкладов между несколькими банками), это уменьшает риск.

Будете ли вы пользоваться пластиковыми карточками этого банка? Если да, то сколько это будет вам стоить? Обязательно узнайте, какие комиссионные с вас возьмут, если вы расплатитесь кредитной карточкой в другой стране или же «вытащите» наличные в валюте за границей. По какому курсу ваш банк переведет эту валюту?

Если вы не выясните все эти и многие другие вопросы заранее, вы можете обнаружить, что после открытия счета в банке стоимость его услуг вас вовсе не устраивает. И что самое интересное, если вы решите закрыть счет, то далеко не каждый банк позволит вам это сделать бесплатно.

Виды банковских счетов

При выборе банка следует знать какие существуют виды банковского счета.
Все банковские счета можно разделить на три основных вида:

  1. Текущий счет;
  2. Карточный счет;
  3. Депозитный счет.

Рассмотрим каждый из них подробней.

Текущий счет

Этот счет еще принято называть рабочим счетом, поскольку он служит в основном для рабочих целей – совершения транзакций, оплаты счетов, перевода зарплаты и т.д.

Вы не получите хороших процентов (если вообще получите) за размещение своих средств на таком счете. Поэтому мы вам советуем держать на текущем счете только те суммы, которые могут вам понадобиться для оплаты текущих расходов. Все же остальные сбережения вам лучше держать либо в акциях (если вам эти деньги не будут нужны раньше, чем через 3-5 и более лет), либо на депозитных счетах, о которых мы будем говорить ниже.

К сожалению для клиентов (и к счастью для банков), на сегодняшний день основная сумма денег населения сконцентрирована именно на текущих счетах под 0-2,5%, а не на депозитных счетах под 5-15%. И такая ситуация наблюдается даже в самых развитых странах мира.

Такой подход нужно менять, и лучший способ это сделать – образовывать людей, чем мы и занимаемся.

Карточный счет

Такой счет предназначен для осуществления всех операций, связанных с пластиковыми и кредитными карточками. Если вы пользуетесь кредитными карточками, что является очень удобным инструментом, без такого счета вам не обойтись.

При открытии такого счета обязательно выясните, сколько будет вам стоить его содержание, какие услуги вам будут предоставлены и самое главное – какие затраты вас ожидают при использовании карточек в банкоматах, за границей и при снятии наличных денег. Зачастую расплатиться карточкой за границей вы сможете с минимальными потерями на курсе валют, но за снятие наличной валюты с этой же карточки с вас могут снять кругленькую сумму.

Всегда проверяйте, сколько вам будет стоить та или иная транзакция, перед тем как вы ее осуществляете.

Депозитный счет

Это самый лучший счет для тех, кто заботится о своих деньгах. Разновидностей такого счета существует огромное множество – на любой вкус, но принцип у всех один и тот же.

Если у вас есть определенная сумма денег, которая не понадобится вам в ближайшее время, очень разумно будет заставить эти деньги работать на вас на депозитном счете или же через депозитный сертификат, что практически одно и то же.

Помните: чем дольше срок вложений, тем выше процент, но вместе с тем вы не сможете притрагиваться к этим деньгам на протяжении срока действия сертификата. В противном случае вас ожидает штраф, так что будьте внимательны при выборе сертификатов и составлении договоров.

Прежде чем вложить деньги на депозитный счет, убедитесь в том, что они действительно вам не будут нужны до истечения срока контракта. При этом всегда имейте где-то в легкодоступном месте определенную сумму на «черный день», которая вас выручит в тяжелую минуту.

Процентная ставка

При выборе процентной ставки на вашем депозитном счете, обращайте внимание на то, как этот процент начисляется.

Существует два основных способа начисления процентов: уровень годового процента и годовой процентный доход

Уровень годового процента – это обычное начисление процентов на счете, к которому мы все привыкли. А вот годовой процентный доход – это так называемая капитализация процентов или сложный процент, который приносит вложениям больше прибыли за счет регулярного наращивания процентов.

Банк может наращивать сложный процент ежедневно, каждую неделю, каждый месяц, поквартально и каждый год. Чем чаще такой процент наращивается, тем выше доход.
Старайтесь использовать именно сложный процент на своем депозитном счете – это заставит ваши деньги работать с большей отдачей для вас. Но в то же время не забывайте проверить стоимость содержания счета, который предоставляет такой способ начисления процентов, она может быть выше обычной.

Наконец, инвестируя в какой-либо банк свои кровно заработанные, не забывайте о риске. Выясните, какую часть своих денег вы сможете получить и когда, если вдруг этот банк «лопнет».

Все вклады в западных банках, как правило, застрахованы на большие суммы. Чего пока не скажешь о наших банках, хотя определенные сдвиги в этом направлении уже имеются. Поэтому в такой ситуации есть смысл серьезно подумать о распределении своих вкладов между несколькими банками, что заметно снизит степень риска.

Процесс выбора

После того как вы определились с тем, какой вид банковского счета вам нужен, можно приступить к выбору самого банка.

Процесс выбора банка практически стандартный – сравнение банков и их услуг между собой. С помощью такого подхода вы, зная, что вам нужно, сможете без труда выбрать тот банк, который предоставит самые подходящие для вас условия.

Интернет – это самый удобный способ для того, чтобы начать поиск. Вы сможете ознакомиться с услугами множества банков и найти их координаты.

Тем не менее, если у вас накопится много вопросов, ответы на которые вы не сможете найти в Интернете, посетите отделение банка и выясните все интересующие вас вопросы у живого человека. Сделать это будет не сложно, особенно когда вы сократите свой список банков-претендентов до нескольких.

Сравнивая банки между собой, вы можете заметить: один банк предоставляет процентную ставку выше, чем другой. Зачастую у банков, предоставляющих более высокие проценты,  также выше стоимость услуг, и наоборот.

Поэтому, делая свой выбор, сравнивайте услуги в комплексе, что даст вам более реальную картину.

Помимо банковского сектора есть и другие инструменты инвестирования, например, инвестиционно-обучающая программа от Академии Частного Инвестора «Инвестирование на Автомате 2.0«, благодаря которой вы сможете получить от 4% до 8% в месяц на полном автомате с минимальными рисками.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *